文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)
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最近看了一份很有意思的报告《后疫情时代中国养老前景调查报告》。富达国际是全球规模最大的基金公司之一,成立于1969年,隶属于富达投资的国际投资部。截至2020年6月30日,富达国际总资产达5,657亿美元。我们熟悉的投资大师之一,彼得林奇就是富达投资当年的基金经理。除了彼得林奇,富达投资还培养了很多其他优秀的基金经理。20世纪收益最高的20位基金经理,有4个就是来自富达投资。大家都知道国内家庭财富管理是一个很诱人的市场,所以这两年很多国际金融巨头也进入到国内市场了。富达国际的这份《后疫情时代中国养老前景调查报告》,主要是看国内的投资者是如何给自己规划养老储蓄的,也有一些非常有意思的数据。
在2018年,大约44%的年轻人愿意为养老储蓄,到了2020年,这个比例已经提高到51%了。如果你在31岁之前就有计划的买基金、理财为自己未来做规划,其实就已经战胜大部分其他人了。从螺丝钉观察的角度,刚上班的年轻人,很多是没有储蓄和理财的计划的,今朝有酒今朝醉。一般是有了家庭或者孩子之后,开始为未来做规划了。不过31岁开始稍微有点晚,投资理财越早开始越好,特别是投资知识的储备和面对市场涨跌的经验。
不过,虽然有储蓄的意识,但大多数人的问题是「没钱」。49%的人表示自己是月光族,这个比例可能超过大部分人的想象。巧妇难为无米之炊,其实在投资之前,更重要的是先存下钱。如果刚开始的话,节流会更立竿见影,因为节流只是优化下自己的消费结构。像螺丝钉以前的文章,介绍过一个节流的好方法:必需消费走量,可选消费降级。可选消费是用来提高生活质量的,像最新款的手机电脑、高档汽车、花费大的出境游等等。如果手里没有太多的钱,比如用不了最新款的比较贵的手机,用稍旧款的便宜点的手机也是可以的。出去旅游,没必要一定要出国、住五星级酒店,全家可以选择去一些花费少又好玩的地方,住不了五星级酒店,可以选择住民宿,或者去郊区逛逛公园、爬爬山也是不错的休闲娱乐方式。再比如汽车,买个价格便宜的车也可以满足出行的需求,或者是考虑跟同事朋友一起拼车上下班,分摊油费。就好比手表,上到几十万的名表,下到几十元的普通表,都是有的,都能满足看时间的基本需求。而必需消费是维持日常生活的消费。像吃吃喝喝、日常生活用品。必需消费一次性买入比较多,会划算一些。像这几年风靡的仓储式超市,都是一次性买特别多的必需消费品,价格反而更划算。当然囤货也要量力而行,不要用不完还浪费了。用这个方法,可以快速的摆脱月光族,有钱可以打理了。
经过调查发现,在2020年,年轻人(18-34岁)平均每个月储蓄1334元。35岁以上人群,每个月会储蓄1543元。并且过去几年也在增长。这个150万螺丝钉理解是全国平均值。如果是一二线城市还会更高一些。- 第三支柱:个人负担一部分(商业养老保险、养老储蓄、自己手里的资产)。
以前金融市场不太发达,大多数老一辈的上班族,主要依靠国家给的养老金、退休金生活。不过这只能保障一个基础的生活质量。企业年金,通常是企业出一部分钱,个人出一部分钱,投入到企业年金中,是一个企业福利。包括我们投资基金等,也是为了积累手里的资产,为以后的生活作准备。这里的大多数人的储蓄目标150万,其实主要对应的就是第三支柱。有了这笔钱,加上第一支柱的养老金退休金,大多数人还是可以保持一个不错的生活质量的。
这个框架,是基于富达国际在海外养老储蓄的经验总结的。已经在全球八个国家和地区应用,不仅仅适合国内,还是有一定普适价值的。大家可以在支付宝中搜索“退休储蓄”,进入“富达退休储蓄测一测”,为自己制定长期储蓄计划。▼我们退休需要攒够多少钱?要攒够退休当年9倍工资的资产。
▼为了达成目标,每年该存多少钱?收入的至少19%要存下来。最好的做法,是每次发工资到手之后,就雷打不动的拿出20%,剩下的再花。这样避免自己管不住手。如果退休后,手里也攒够了资产,每年可以提取资产的多少比例呢?假设手里积累了150万资产,每年可以提取4%,也就是6万。实际上这个数字,更精准一些是4.6%。是由麻省理工学院之前计算出来的数据,我们直接套用就好。保守一些,就可以取4%了。每次发下钱来,拿出五分之一来储蓄、投资,剩下的再花。依靠攒钱+投资,比如说投资股票基金等,争取在退休的时候,让自己资产,达到当年工资的9倍。
很明显,想要实现提前退休的话,有几个方向可以努力。
如何提高投资收益率,这个就是螺丝钉要努力帮助大家的方向啦。需要花的钱少了,也可以提前退休。当然这也会降低退休后的生活质量,我们还是希望大家能保持一个更好的生活质量。作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)
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